劉健大致聽明白了，點著頭說道：“這樣的話，還是相當于用金銀在流通，本質上沒多少區別，問題就在于，錢莊的信譽度怎么樣，百姓愿不愿意將銀票存進錢莊？”

張鶴齡說道：“這就是弘治錢莊最大的亮點，百姓往錢莊里存錢的時候，是有利息的。”

“利息？”劉健疑問道，“你讓百姓把金銀存進錢莊，換成紙質的銀票，還要跟人家要利息？”

張鶴齡黑著臉解釋道：“不是跟人家要利息，是給人家利息。”

“給……利息？”

劉健又懵圈了，將銀子存進錢莊保管，還能賺錢？

張鶴齡點點頭，道：“對啊，給利息。”

劉健臉上帶著疑惑的神色，問道：“給多少？”

“這個要看存錢的期限，如果是隨時支取的那種，可稱之為活期存款，是一厘息，定期的話會多一些，存一年，是兩厘息，定期時間越長，利率越高，存上十年，有五厘息。”

劉健心中默默盤算，存十年是五厘息，也就是說，存一百兩銀子進去，每一年能增加五兩，十年就是五十兩，這個數字聽起來……很誘人啊！

什么也不用干，每年白白能落五兩銀子，天下還有這等好事？

“這樣開錢莊，豈不是要虧的褲子都沒了？”

張鶴齡搖搖頭，道：“方才說的都是存款業務，還有貸款呢！”

“貸……款？”劉健臉色變得十分難看，“你想以朝廷的名義放高利貸？此事萬萬不可！”

“不是高利貸，就是正常借貸。”

張鶴齡直感覺頭大，這老頭對自己的成見也太了，無論干點什么，在老頭眼里都像不懷好意，我這是辦銀行，利國利民，怎么跟高利貸扯上關系！

“正常的……借貸？”

“對，錢莊給存款人付利息，當然也要向貸款人收利息，借貸的利息從兩厘到一分不等，具體要看借貸的時間、用途以及貸款人的信譽度。”

“信譽……度？”

劉健感覺自己腦瓜子有點不夠使，也不知道靖王的腦袋是什么做的，怎么搞出來這么一大堆新名詞。

“信譽度就是對貸款人的考評，包括職業、收入、年齡，有沒有欠債不還的記錄等等，信譽度越高的人，錢莊對其放貸的審核程序也會相應順利一些。而且，朝廷對于一些民間作坊，會酌情考慮低利息貸款，甚至免息貸款的，鼓勵大家創業。”

“所以，給存款的人付利息，是為了讓大家把錢存進來，然后再放貸出去，這樣一來，不但錢莊能賺錢，存錢的百姓也能賺錢，而那些貸款的，定是有更加可觀的收益才會找錢莊借貸，也就是說，所有人都是受益者？”

眼見劉健終于想明白了，張鶴齡趕忙點頭道：“不錯！”

“可是，不對勁啊……”劉健卻更加迷糊了，說道，“有人賺錢，必定有人賠錢，若是大家都賺錢，錢從哪來？”

張鶴齡甚感欣慰，能問出這個問題，說明劉健是真的明白了。

“當然是國民生產總值整體提升啊！”

“國民……生產……總值？”

“這么來說吧，好比一個村子有一百人，一年產稻米一千石，也就是平均每個人能分到十石米，如果有人多拿了一石米，那就必定有人會少拿一石，是這樣吧？”

劉健點了點頭，補充道：“也可能是幾個人總共少了一石米。”

張鶴齡心中暗道，嚴謹！

“這不是重點，我想說的是，如果有人多拿了一石米，但是其他人手里的米卻沒有少，都是十石，這種情況能否出現？”

“不可能！”劉健搖搖頭，道，“除非地里產的稻米不是一千石，而是一千零一石。”

“這就對了！”張鶴齡一拍手，說道，“大家都賺錢，沒有人賠錢，并沒有什么不對的，只需要地里的稻米總量增加就行了。”

劉健恍然大悟，許多年來，大明的生產力其實是沒多少變化的，所以，無論是弘治皇帝，還是其他大臣，都已經默認為大明就這么點資產，你多拿一分，我就少一分，但是卻沒想過，總量是可以提高的。

所以說，將錢莊運轉起來，讓所有人都有得賺，理論上來說，是完全可行的。

而且，如果錢莊運轉順利，就說明，大明的總產值的的確確是在增長。

張鶴齡繼續說道：“弘治錢莊的另一個亮點，就是用銀票代替金銀在市面上流通，這樣大家就不必揣著沉重的金銀銅錢上街了，特別是大宗交易，幾百兩、幾千兩的銀子，運輸極為不便利。”

劉健琢磨了一會，又問道：“還有一個問題，假如說，有人存了一百兩銀子，定期一年，但是半年后，有事情急需用錢，這時候該怎么辦？”

“可以提前取出，但是，這種情況就沒有定期利息了，不過也不是完全沒有，錢莊會根據存錢的時間，按照活期存款的利率核算利息。”

劉健聽完，站起身來，轉頭就走。

張鶴齡問道：“劉大人不再坐會了？”

“老夫回去看看家里還有多少銀子，明日都存到錢莊去！”

張鶴齡愣住，半晌后，自言自語道：“錢莊有貴賓業務，可以委派工作人員上門服務的。”

谷大用在一旁說道：“劉大人真是耿直，殿下這么一說，他就信了。”

張鶴齡轉過身來，笑了笑，說道：“就是，說啥他都信。”

谷大用也露出笑容，說道：“貪小便宜吃大虧，這樣的人最好騙了，存錢還能拿利息，天底下哪有這么好的事！”

突然，張鶴齡臉色沉下來，問道：“你的意思是，本王開設錢莊是在忽悠大家？”

谷大用臉上的笑容僵住，嘴角哆嗦了一下，說道：“奴婢不敢，奴婢不是這個意思！”

“那你剛才說的話，是什么意思？”

谷大用趕忙跪下，將頭埋的低低的，說道：“是奴婢口無遮攔，求殿下恕罪！”

通過這半年多的接觸，谷大用已經把張鶴齡的脾氣搞清楚了，如果真的犯了錯，千萬別推脫責任，也不要死鴨子嘴硬，趕緊痛痛快快認錯。

人家看你認錯態度好，這事就算過去了，如果推卸責任，找各種理由，或者是拒不承認，那就嚴重了。

想到這里，心中不禁暗暗落淚，別的太監都是熬著自己主子當了皇帝，能夠風光一把，可自己悲催的，傍太子傍不過劉瑾，好不容易走了狗屎運，傍上靖王的大腿，可沒想到，人家根本沒打算讓自己沾光，但凡有一點風吹草動，就要敲打敲打。

得虧自己意志力堅強，若是換成劉瑾那副矬樣子，怕是早就抑郁了。

張鶴齡突然問道：“你是自幼進宮？”

谷大用愣了一下，然后說道：“回稟殿下，奴婢自幼家貧，上有兄弟姐妹多人，六歲的時候，逢大旱，家中實在無糧，便托關系將奴婢送進宮里，起碼不會餓著肚子。”

“家里的父母、兄弟姐妹都還在嗎？”

“父母已經亡故，目前還有兩位兄長和一位姐姐尚在，其余的，都在災年餓死了。”

張鶴齡慢慢說道：“現在你是內庭總管太監，也算是有權有勢，為何不見你舉薦你的兄長做官？”

谷大用頓時心里一個機靈，趕忙說道：“殿下饒命，奴婢不敢！”

“你害怕什么，我就是跟你閑聊幾句，來，起來回話。”

“奴婢，奴婢……不敢……”

“讓你起來你就起來，廢什么話！”

谷大用緩緩站起身來，兩條腿還在哆嗦。

“奴婢承蒙殿下看得起，也知道自己身上擔子重，每日兢兢業業，如履薄冰，絕不敢以權謀私，但是也不能眼睜睜看著兄長和姐姐在老家受苦，便將自己的俸祿拿出來一些分給兄長和姐姐，讓他們能夠衣食無憂。”

張鶴齡點點頭，說道：“你跟在我身邊也有半年多了，這段時間，銀子沒少賺吧？”

“也沒賺多少……”谷大用突然意識到情況不對，雙腿一軟，再次跪倒，將頭伏在地上，哆哆嗦嗦地說道，“奴婢不敢，奴婢冤枉啊！”

張鶴齡擺了擺手，說道：“行了，趕緊起來吧，收錢的時候挺痛快的，現在裝什么蒜？”

“奴婢……確實收過一些禮金，但，但……那都是平日里關系好的朋友，都是一些正常的走動……”

“你收了多少銀子，什么時候的收的，都是誰送的，我都清楚。”

谷大用臉色慘白，豆大的汗珠順著臉頰往下滴落。

“之所以沒收拾你，是因為你并沒有做什么出格的事，比如說，那個叫何敏的太監因為偷錢被關起來，托人給你送的錢為自己開罪，你就沒收，不錯，知道什么錢可以拿，什么錢不能拿，說明你很聰明。”

谷大用仍舊以頭搶地，不敢接話。

“聰明人肯定會賺銀子，你家里銀子應該不少吧？”

“沒……沒多少……”

“那你覺得，弘治錢莊能賺銀子嗎？”

“錢莊放貸收利息，定能穩賺不賠！”

“可是，放貸要有本錢的，錢莊現在缺銀子啊！”

“啊？”

“你家里那些銀子閑著也是閑著，干脆存進錢莊，還能生利息，這樣多好？”

“奴婢家里……沒多少銀子啊……”

“嗯？”張鶴齡臉色又沉下來。

“有……有一些，但是不多，奴婢明日便存進錢莊去。”

“這才對嘛，”張鶴齡臉色緩和下來，又問道，“準備存多少？”

“存上……一百兩……”

張鶴齡沒有說話，只是冷冷地盯著谷大用。

“額，一千兩。”

張鶴齡還是沒說話，氣氛有些……不是很融洽。

“一……一萬兩……”

“最后一次機會。”

谷大用幾乎崩潰，哭喊著說道：“奴婢家里有白銀三萬七千余兩，明日都存進去！”

張鶴齡面露鄙夷之色，說道：“你都內庭總管太監了，半年多的時間，才搞了這么點錢？”

“奴婢不敢撈錢啊，大家都知道殿下為人正直，從不以權謀私，都不敢給奴婢送銀子啊，還有劉瑾那廝，每天盯著奴婢，時刻準備著將奴婢趕下臺，奴婢，奴婢……苦啊……”

“行了，哭什么啊，你先把錢存了，然后跟其他太監宮女通個話，弘治錢莊是朝廷的買賣，都去幫幫場子，多少貢獻一點。”

谷大用抽抽涕涕地說道：“奴婢……謹遵……”

“你說你一個大男人，這么高的個頭，哭什么？丟不丟人？起來！”

“是！”

“還有，你家的兄長和姐姐，現在什么情況？”

“回稟殿下，”谷大用終于停止哭泣，緩緩說道，“兩位兄長都在老家務農，姐姐借給了鄰村一名教書先生。”

“他們也沒有來找過你？”

“是找過，但是奴婢回絕了，給了他們一些銀子，就將人都送回老家去了。”

“這就是你的不對了，自己兄長和姐姐，怎么能這么對待呢？”

“奴婢……不敢在殿下面前使手段，所以，所以……”

“這樣吧，”張鶴齡說道，“現在市面上物資緊俏，各地的新作坊冒出來不少，讓你的兄長也開個作坊，帶頭創業，怎么樣？”

“啊……”谷大用撓了撓頭，遲疑道，“可是，我兩位兄長不會做工啊……”

“開作坊是當老板的，具體的活雇工人干啊，你姐夫不是教書先生嗎，可以去當個賬房，你姐姐可以給大家做飯，多好啊。”

“那，奴婢回去再拿點銀子……”

“不用，你的錢終究是你的，你倆哥哥就算賺了錢，也會認為是靠你賺的，要讓他們自己賺錢，心里才踏實！”

“可是，開設作坊，他們哪有錢啊……”

“沒錢可以去錢莊貸款啊！”

“啊？”

“有房有地，都可以抵押，實在不行，把你家宅子抵押了，貸款去創業，發家致富奔小康，多有成就感！”

谷大用都震驚了，我家里又不是沒錢，存進錢莊去吃五厘的利，然后貸著一分利的款，我傻啊？

而且，為什么我大哥二哥貸款，要抵押我的宅子？

沒道理啊！